Quand on parle de franchise, on parle de tout et de n’importe quoi. Chaque assureur a sa propre définition. Et quand on se pose la question : « C’est quoi une franchise »…il y a de quoi être perdu. Et la manière dont votre assureur va calculer la franchise pourra changer fortement le taux réel de remboursement réel.
Tout d’abord et pour faire simple, la « franchise » c’est la différence entre ce que vous avez dépensé et ce qui vous sera remboursé.
La définition est un peu simplificatrice, mais c’est plus facile à comprendre. Et puis comme ça on peut commencer à vraiment comparer les niveaux de remboursement des différents assureurs.
Certains par exemple annoncent 100% de remboursement avec 15% de franchise. Quand d’autres annoncent 85 % de remboursement sans franchise. Au final cela revient exactement au même, le remboursement est de 85 %. Dans le premier cas, sur une facture de 200 euros vous serez remboursé 200 euros moins 30 euros de franchise ( 15% de 200 euros) soit 170 euros et dans l’autre 85§% de 200 euros soit également 170 euros.
Malheureusement, répondre à la question : »C’est quoi une franchise ? » n’est pas aussi simple que ça.
Pour vous permettre de bien comprendre comment ça marche et de bien faire vos comparaisons sur les niveaux de remboursement,nous allons tout d’abord regarder comment sont appliquées les franchises.
Franchise à l’acte, franchise annuelle ou trimestrielle, franchise exprimée en pourcentage ou en euros, etc. on essaye de vous aider à comprendre.
Les franchises à l’acte
Ce sont les plus fréquentes. Elles sont exprimées soit en pourcentage, soit en euros et parfois un mélange des deux. Dans ce cas, l’assureur retirera d’abord la franchise en euros. Puis il appliquera la franchise et/ou le taux de remboursement à la somme restante.
– les franchises en pourcentage
Ce sont les plus fréquentes, que vote assureur les appelle reste à charge ou franchise ou même parle de taux de remboursement. Avec des franchises sont exprimées en pourcentage, le calcul de votre remboursement est simple.
Admettons que votre contrat annonce 20% de franchise . Si vous avez pour 100 euros de frais vétérinaires remboursables, l’assureur déduira 20 % de franchise des 100 euros et vous remboursera 80 euros. Profitons de l’exemple pour noter qu’un assureur qui vous annonce 100% de remboursement avec 20 % de franchise vous propose exactement la même chose que celui qui vous propose 80 % de taux de remboursement « sans franchise ». Au final, vous serez remboursé de 80 euros.
– les franchises en euros
Si votre contrat prévoit des franchises en euros, l’assureur déduira le montant de franchise indiqué de votre remboursement.
Si le contrat prévoit une franchise de 30 euros par acte, alors sur une facture de 200 euros votre assureur déduira 30 euros et vous en remboursera 170. Mais attention, sur une facture de 40 euros, il enlèvera aussi 30 euros. Et donc ne vous remboursera que 10 euros. Du coup les remboursements des petites factures peuvent vite être très bas. Même avec un contrat annonçant un taux de remboursement à 100%. Si il y a 30 euros de franchise à l’acte, sur les petites factures le taux de remboursement chute énormément. Sur une facture de 45 euros vous serez remboursé 15 euros. Soit un taux de remboursement réel de 33% ! On est loin des 100% annoncés dans ce cas.
Parfois les contrats prévoient une franchise à l’acte ou annuelle en euros qui s’ajoute à la franchise en pourcentage. Ces contrats sont de plus en plus rares. Nous ne rentrerons pas dans le détail,
Le reste à charge minimum : une franchise déguisée ?
De nombreux contrats prévoient un reste à charge ( appelé aussi franchise) minimum. Dans ce cas, la part restant à votre charge est calculée en pourcentage de votre facture (en fonction du taux de remboursement), mais l’assureur fixe un minium en euros pour ce reste à charge.
Le taux de remboursement annoncé sera-t-il le taux de remboursement réel ?
Par exemple, imaginons un contrat qui prévoit une franchise en pourcentage de 20% (ou un taux de remboursement de 80% ce qui revient au même comme nous l’avons vu plus haut) et un « reste à charge » ( parfois appelé montant restant à charge) minimum de 20 euros. Dans ce cas, vous serez remboursé de la façon suivante :
– Pour une facture de 150 euros, vous serez remboursé de 150 euros-20% soit 120 euros et il restera donc à votre charge 30 euros.
En revanche, si vous avez une facture de 60 euros, vous devriez théoriquement être remboursé de 80 % de 60 euros soit 48 euros. Mais comme, dans notre exemple, le contrat prévoit que le reste à charge minimum est de 20 euros. Votre assureur ne vous remboursera donc que 40 euros et non 48. Du coup votre taux de remboursement réel ne sera plus de 80% mais de 66%
Vous devrez donc d’être vigilant sur le montant de ces « restes à charge » minimum. Ils peuvent vite conduire à être peu remboursé lors des visites classiques et les « petits bobos ». Un reste à charge minimum de 20 euros, appliqué à une facture de 40 euros fera que votre taux de remboursement ne sera que de 50% (même si votre contrat de départ prévoit un remboursement à 85%).
Cette notion de franchise ( ou reste à charge minimum) est réellement à prendre en compte car cela peut très vite impacter les remboursements.
Nous n’avons répondu qu’à une partie de la question. Dans un prochain post on parlera des franchises annuelles. Elles sont de plus en plus fréquentes et impactent sérieusement le niveau de remboursement.
